Coût total du crédit : calcul en euros et pièges de comparaison
Le coût du crédit en euros mesure ce que vous payez au-delà du capital financé dans le périmètre retenu. Il faut distinguer ce coût de la somme totale des remboursements et du TAEG. Une mensualité plus faible peut s’accompagner d’un coût total supérieur si le prêt dure plus longtemps.
Définition et périmètre
Les documents du prêt présentent son coût et ses caractéristiques. Le TAEG intègre les coûts requis selon les règles applicables et les exprime sous forme annuelle. Notre addition pédagogique en euros n’est pas un calcul réglementaire du TAEG et doit annoncer clairement les frais qu’elle inclut. [1] [2]
Les points à distinguer
| Poste | Comment l’intégrer | Piège |
|---|---|---|
| Intérêts | Somme des intérêts de l’échéancier | Confondre mensualités et intérêts |
| Assurance | Somme des primes sur la durée comparée | Multiplier une prime initiale variable comme si elle était constante |
| Frais au départ | Ajouter ceux payés hors financement | Compter deux fois des frais déjà financés |
| Capital | L’exclure du coût, l’inclure dans les décaissements | Appeler « coût » le total avec capital |
Deux exemples expliqués
Situations pédagogiques et calculs propres au site, sans témoignage client ni devis.
Même capital, cinq années supplémentaires
Hypothèses : 200 000 € à 3,50 %, mensualités constantes, assurance de 40 € par mois, aucun frais. Sur 20 ans, intérêts et assurance totalisent environ 87 980,66 €. Sur 25 ans, ils totalisent 112 374,14 €. La différence est de 24 393,48 €, alors que le budget mensuel passe d’environ 1 199,92 € à 1 041,25 €.
Un financement sans intérêts, mais pas sans coût
Hypothèses : 12 000 € sur 24 mois à taux débiteur nul, avec 120 € de frais au départ et 10 € d’assurance mensuelle. Le coût retenu est 120 + 24 × 10 = 360 €. Les décaissements totaux atteignent 12 360 €, dont 12 000 € de capital. Le budget mensuel est de 510 €, en plus des frais initiaux.
Votre démarche, étape par étape
Construisez deux colonnes identiques : capital, durée, intérêts, primes, frais initiaux et frais financés. Indiquez les postes non renseignés au lieu de les traiter silencieusement comme nuls. Vérifiez ensuite si les deux financements procurent le même montant utile au projet. Un prêt qui finance aussi des frais ne s’aligne pas simplement sur un prêt du même nominal dont tous les frais seraient payés au départ.
Limites et points à confirmer
Une économie nominale ne mesure pas à elle seule la souplesse du contrat, le risque d’un taux variable ni l’intérêt de conserver de la trésorerie. Les exemples supposent un remboursement jusqu’au terme ; une vente ou un remboursement anticipé modifie le coût réellement supporté. Pour une décision, comparez également le TAEG contractuel et les garanties.
Sources et vérifications
Sources consultées le 27 octobre 2026. Les exemples fictifs explicitent un mécanisme ; les règles se vérifient dans les documents cités et votre contrat.
