Franchise d’assurance : absolue, relative et calcul du reste à charge
La franchise est la part prévue au contrat qui peut rester à votre charge après un sinistre. Son effet dépend de son type : une franchise absolue est déduite ; une franchise relative conditionne l’intervention de l’assureur. Vérifiez toujours la garantie et les exclusions avant de calculer.
Contrôle documentaire : 27 octobre 2026 · France.
Ne pas confondre les types de franchise
| Type | Lecture simplifiée | À vérifier |
|---|---|---|
| Absolue | Le montant est déduit du dommage indemnisable | Montant par événement ou par garantie |
| Relative | Un seuil détermine la prise en charge | Règle exacte au seuil et au-delà |
| Proportionnelle | Le calcul repose sur un pourcentage | Minimum, maximum et base de calcul |
Les fiches Service Public détaillent ces distinctions pour l’habitation et l’automobile. Les catastrophes naturelles suivent des règles spécifiques : ne leur appliquez pas automatiquement une simulation de franchise contractuelle. [Source] [Source]
Deux scénarios chiffrés
Le dommage dépasse une franchise absolue
Hypothèse : 2 400 € de dommage retenu, entièrement garanti avant franchise, avec une franchise absolue de 400 €. L’indemnité simplifiée est 2 400 − 400 = 2 000 €. Avec une franchise de 700 €, elle est de 1 700 €. Les 300 € d’écart peuvent annuler plusieurs années d’une petite réduction de cotisation.
Le dommage reste sous la franchise
Hypothèse : 250 € de dommage retenu et 400 € de franchise absolue. Le calcul maximum(0 ; 250 − 400) donne zéro indemnité. Le reste à charge est de 250 €, pas 400 € : la franchise n’est pas une somme supplémentaire à verser au-delà du dommage dans ce modèle.
Comparer l’ensemble du scénario
Notre méthode additionne cotisation annuelle et reste à charge pour un même événement garanti. Avec une cotisation de 620 € et une franchise de 400 €, le scénario de 2 400 € coûte 1 020 €. Avec une cotisation de 530 € et une franchise de 700 €, il coûte 1 230 €. Sans sinistre, les dépenses sont respectivement de 620 € et 530 €.
Ces calculs fictifs ne permettent pas de prévoir votre fréquence de sinistres. Ils servent à vérifier si vous pouvez supporter la dépense dans une situation défavorable, sans réduire la comparaison à la prime annuelle.
Ce qu’il faut demander avant de signer
Notez l’événement, le type de franchise, le montant, la base de calcul et les éventuels plafonds. Vérifiez la vétusté et l’indemnisation en valeur à neuf : ils modifient la base avant même la franchise. Une exclusion peut conduire à aucune indemnité, quelle que soit la franchise annoncée.
Tester deux franchises auto · Tester deux contrats habitation.
